Торговый эквайринг от А до Я

Приветствую, друзья! Ломаете голову над тем, как увеличить объемы продаж в своих торговых точках? Просто установите терминал для оплаты банковскими картами и смотрите, как ваши клиенты расстаются со своими «виртуальным» деньгами. Сегодня такая банковская услуга как эквайринг становится все популярнее. Безналичные расчеты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, а потому важно, чтобы магазины, салоны красоты, кафе и прочие заведения предоставляли возможность выбора – оплатить услугу наличными или средствами, лежащими на карте. Доказано, что покупатели с большей охотой тратят деньги, когда расплачиваются банковским пластиком, они более склонны к неожиданным и спонтанным покупкам. Для магазина это прекрасная возможность увеличить доходы. Однако, для того, чтобы в итоге не оказаться у разбитого корыта и не думать о том, как покрыть убытки, необходимо серьезно подойти к вопросу выбора банка-эквайера. О том, как это сделать, узнаете в этой статье.

Торговый эквайринг: подробное досье

Ну что же, давайте выяснять все про торговый эквайринг, что может пригодиться нам в нашей предпринимательской деятельности. Начнем с того, что такое эквайринг в банке в принципе. Суть данной услуги заключается в предоставлении торговым предприятиям возможности приема в качестве средства оплаты дебетовых и кредитных карт.

Наличие терминала безналичной оплаты имеет массу преимуществ:

1. Среди постоянных клиентов торгово-сервисных предприятий увеличивается количество владельцев банковских карт (дебетовых и кредитных). Учитывая то, что большинство людей предпочитает рассчитываться именно этими платежными инструментами, а не таскать в кошельках кучу наличности, очевидно, что установка терминала превращается в настоящую необходимость.
2. Покупки по карте очень удобны во время путешествий. Такой вариант расчета предпочитают многие туристы, а для жителей Европы и США это и вовсе традиционный способ платежей. Практически все качественные банки автоматически конвертируют ваши рубли на дебетовой карте в валюту (доллар/евро) покупаемого товара за рубежом, поэтому за границей выгодней использовать безнал вместо местных обменников. Чаще всего комиссия оставляет 1-3% от суммы покупки.
3. Терминал оплаты для ИП и юридических лиц – верный путь к снижению расходов на инкассацию.
4. У кассиров не возникают проблемы с выдачей сдачи, снижается риск потери покупателей при возникновении необходимости разменять купюры.
5. Увеличивается скорость обслуживания клиентов. Плюс вы получите минимум негатива за счет отсутствия очередей.
6. Снижаются риски принятия фальшивых купюр и хищения выручки из кассы.
7. В интернет-магазинах преимущественное число клиентов предпочитает оплачивать свои заказы в режиме онлайн посредством банковских карт. Именно по этой причине владельцам торговых площадок необходимо заключение договора на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и установка интернет-эквайринга.

к содержанию ↑

Оборудование

Разумеется, пользоваться всеми этими благами вы не сможете, если в ваших торговых точках не будет специального оборудования с определенным программным обеспечением. В зависимости от того, какая техника устанавливается в магазинах, различается и скорость, и удобство, и даже безопасность расчетов по банковским картам. Банки-эквайеры предлагают своим клиентам купить или арендовать такое оборудование:

• Процессинговый центр – автоматизированная система, занимающаяся обработкой информации, полученной с банковских карт, и дальнейшей координацией расчетов между эмитентами, эквайерами, покупателями и самими предприятиями. Сервисные компании предпочитают, чтобы банки-эквайеры имели собственные процессинговые центры, а не брали их в аренду у сторонних организаций или в других банках. Наличие посредников сразу же отражается на размерах тарифов, комиссий и скорости обслуживания.
• Импринтер – механический девайс, занимающийся оформлением слипов – особых платежных документов. На каждом слипе делается специальный оттиск при помощи эмбоссированной карты. Время от времени предприятия отправляют слипы к банкам-эквайерам, чтобы подтвердить проведенные операции. Хочу обратить ваше внимание на то, что импринтеры являются самыми недорогими девайсами, однако сегодня ими практически не пользуются по причине неудобства. Такое оборудование чаще используются в качестве резервного.
• POS-терминал – электронное приспособление, которое считывает данные с пластиковых карт и обеспечивает связь с банком, чтобы получить разрешение на снятие определенной суммы средств со счета. Аббревиатуру POS можно расшифровать как «point of sale», что переводится как «точка продажи». Магазины, имеющие несколько касс, как правило, заводят и несколько POS-терминалов. Сегодня банки-эквайеры предоставляют пользователям различные конфигурации POS-терминалов. Это и беспроводные устройства, рассчитанные на курьеров, которые доставляют посылки к местам заказов, официантов, обслуживающих клиентов, желающих оплатить счет кредиткой. PS-POS-терминалы используются для проведения транзакций через сайты компаний. Если дополнительный функционал вам не требуется, вы всегда можете сэкономить бюджет своего предприятия и выбрать более простой платежный терминал для пластиковых карт.
• Решение для касс – самый дорогой вид оборудования, который предназначен для считывания и шифрования данных, полученных с банковских карт. Внешне такие девайсы могут выглядеть как отдельные приспособления, устанавливаемые на ККМ, либо как полноценные кассы, оснащенные дополнительным функционалом. Кассовые решения значительно ускоряют работу с картами и облегчают ведение финансовой отчетности, поскольку печатают фискальные чеки с указанием зашифрованных данных банковских карт.
• PinPad – специальная панель, используемая для введения защитных кодов банковских карт. Девайс подключается непосредственно к POS-терминалу либо ККМ. Введение пин-кода значительно повышает безопасность процесса оплаты дебетовой карты и обеспечивает защиту от мошенников. В отдельных платежных системах даже предусматривается запрос защитного кода, если речь идет об определенных безналичных операциях.

к содержанию ↑

«Есть контакт» или установка связи между терминалом и банком

Вид связи – важнейших параметр от которого зависит скорость обслуживание клиентов. Когда вы будете изучать, сколько стоит тот или иной терминал для оплаты карточками, не гонитесь за дешевизной. Поверьте мне, чем дешевле окажется способ авторизации, тем больше своего и времени клиентов вы потратите на проведение операции.

Взаимодействие всех участников банковского эквайринга происходит в определенном порядке:

1. Данные, считанные с карты клиента, поступают от терминала к банку-эквайеру.
2. От банка информация уходит в соответствующую платежную систему, которая делает запрос в банк-эмитент.
3. После проверки срока действия карты, имеющейся на счету суммы, банк-эмитент подтверждает операции.
4. Полученный от эмитента ответ проходит вышеуказанный путь, но в обратном порядке.

Путь, которых совершает запрос на списание средств, может преодолеваться за доли секунды, а может длиться по несколько минут – все будет зависеть от того, какой способ связи установлен между терминалом и банком-эквайером, и насколько высоко его качество.

к содержанию ↑

Варианты связи

• Dial-up или телефонный запрос. В данном случае передача данных происходит посредством телефонной сети с участием прямого звонка к оператору либо через dial-up модем. Последний способ с технической точки зрения намного быстрее, однако из-за сбоев на линии или любых других внешних факторов также может затянуться на несколько минут. Этот способ морально и технически устарел, и сейчас редко где его можно увидеть.
• Wi-Fi, Ethernet. В данном случае на то, чтобы получить ответ от процессингового центра, уходит всего пара секунд. Wi-fi-связь несколько медленнее Ethernet, но намного мобильнее. Использование обоих видов связи предполагает подключение к сети Интернет. Самый качественный вид связи, часто используется в крупных магазинах с большим клиентопотоком.
• GSM и GPRS используют для передачи данных на мощностях мобильной связи. Из двух вариантов второй больше подойдет для служб доставки, поскольку обрабатывает информацию намного быстрее. Оба способа связи облагаются тарифами сотовых операторов в соответствии с условиями тарифного плана. Самый распространенный вариант, хорошее соотношение цена /качество, главное — не использовать его вдали от сотовых вышек.

к содержанию ↑

Платежные системы: с кем работают банки?

У каждого банка имеется собственный перечень платежных систем, с которыми они взаимодействуют. При выборе услуги эквайринга, нужно в первую очередь ориентироваться на целевую аудиторию. Зачем переплачивать банку за предоставление функции обслуживания элитных платежей, если вы не работаете с вип-клиентурой? Выгодными для предприятий могут быть:

к содержанию ↑

Прием банковского пластика Visa и MasterCard

Обратите особое внимание на регион обслуживания, ведь, предположим, в Зауралье, огромной популярностью пользуется такая платежная система как «Золотая корона».

к содержанию ↑

Обслуживание пластика клиентов с разным уровнем достатка

Чаще всего, малообеспеченные слои населения являются держателями электронных карт типа Maestro, Visa Electron. Основное отличие этих карт — в отсутствии эмбоссирования (выпуклой информации на поверхности). Кроме того, эти карты не требуют обязательного указания пин-кода. Что же касается состоятельной клиентуры, они предпочитают пользоваться пластиком премиального уровня, который, ко всему прочему, мотивирует их совершать безналичные расчеты и предлагает специальные условия по возврату части потраченных средств обратно на карту (кэшбек).

К слову сказать, если вы подумываете о смене вашего действующего банковского пластика, советую вам прочесть мою статью про лучшие дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Ну а те из вас, кто теряется в типах карт, обязательно должны прочесть статью «Кредитная и дебетовая карта: в чем разница?».

к содержанию ↑

Торговый эквайринг – путь к повышению доходов

Несмотря на ряд сложностей и затрат, с которыми сталкиваются юридические лица при установке торгового эквайринга, такое оборудование смело можно считать важным инструментом для привлечения дополнительного дохода в компанию. Подключение такой услуги позволяет укрепить позицию фирмы на рынке.

Безналичная система расчетов – гарантия сотрудничества компании с банком, которая говорит о надежности партнера. Один лишь факт сотрудничества с именитой финансовой организацией вполне может быть причиной, по которой клиенты решат работать именно с вами, увеличивая тем самым доходность вашего предприятия.

к содержанию ↑

Подключаем эквайринг: детальный алгоритм действия

Как только вы поймете механизм действия эквайринга, его подключение перестанет быть глобальной проблемой. Решение данного вопроса потребует от вас всего пары действий.

к содержанию ↑

Выбор тарифа

Сравните действующие тарифы в банках, предлагающих установку торгового эквайринга. Для этого достаточно просмотреть предложения организаций, которым вы доверяете, составить перечень критериев, по которым вы будете отбирать эквайера, и составить список из 3-5 организаций. Всю необходимую информацию вы можете найти на официальных сайтах банков. Если вам покажется, что данных недостаточно, всегда можно позвонить в отделение и пообщаться с менеджером отдела, занимающегося эквайрингом. Сотрудник банка может составить для вас конкретное коммерческое предложение, идеально удовлетворяющее требованиям вашего бизнеса, и отправить его вам на e-mail. Чтобы выбрать максимально подходящий для своего предприятия тариф, обратите внимание на такие моменты.

к содержанию ↑

Стоимость обслуживания терминалов

Как правило, абонентская плата за использование оборудования составляет 1-2 рублей в месяц. Однако, многие банки предоставляют терминалы бесплатно, если ежемесячный оборот средств, проходящих через терминал, будет превышать 300-500 тысяч рублей. Кроме того, банки охотно идут навстречу клиентам, которые хотят приобрести оборудование сразу для нескольких торгово-сервисных точек. Если у вас, предположим, 5 парикмахерских, в каждой из которых нужен банковский терминал, высока вероятность, что его аренда будет для вас бесплатной. Однако, все эти моменты нужно оговаривать с каждым эквайером в индивидуальном порядке.

Если вы планируете долгосрочное сотрудничество с банком, подумайте о том, чтобы сразу приобрести все необходимое оборудование. Многие организации предлагают своим клиентам такие варианты покупки терминалов:

• Разовая оплата полной стоимости оборудования. Как правило, хороший терминал обходится юридическим лицам в 15-23 тысяч рублей;
• Рассрочка на 1 год. Ежемесячно нужно выплачивать 1,5-2,5 тысячи рублей. После того как вся сумма будет покрыта, оборудование перейдет в вашу собственность. Многие новые модели не завязаны на работу с одним банком. Если вы захотите, например, через 2 года уйти в другой банк на обслуживание, можно его перепрошить. Как это сделать? Уточните у сотрудников нового банка или найдите компанию в вашем городе, которая занимается непосредственно продажей этих терминалов банкам.

к содержанию ↑

Размер комиссии, которую будет снимать банк за оплату покупок по терминалу

На рынке много предложений с комиссией 1,4-2% от суммы операций. Однако, чаще всего, комиссионные устанавливаются на уровне 1,6-1,8%. Данное условие оговаривается с банком индивидуально. Величина комиссии зависит от множества факторов:

• Вашего основного ОКВЭД – вида деятельности. Например, деятельность по окведу «продажа билетов» часто может обходиться всего в 1.1%, лучше этой величины комиссионных я не видел.
• Суммы оборота, которую вы планируете проводить через терминал.
• Комплекса банковских услуг, которые вы заказываете для своего юридического лица. Нередко банки снижают комиссию для предпринимателей, заказывающих 2-3 услуги.

к содержанию ↑

Условия РКО

Эквайринг в большинстве случаев – это целая связка торгового оборудования с расчетным счетом. По этой причине обратить внимание нужно на:

• Стоимость РКО – открытие счета и его дальнейшее обслуживание;
• Стоимость платежных поручений;
• Количество бесплатных переводов, которые предоставляет банк;
• Лимиты и комиссию на снятие наличных с р/с в банкомате с корпоративной карты;
• Удобство мобильного и интернет-банкинга;
• Наличие дополнительных «плюшек» вроде уведомления об уплате налогов, отчетов о состоянии счета, накоплениях %, начисленных на остаток средств на счете.

Более подробную информацию обо всех этих моментах вы найдете в моей отдельной статье «Где лучше всего открыть расчетный счет». Лучшей связкой эквайринга и расчетного счета среди тех, что представлены на моем блоге,  я считаю предложение в банке «Точка». У него отличные условия по расчетному счету, о которых вы также можете прочесть в отдельной статье – «Условия РКО Банк «Точка»».

Оформить РКО в Точке

к содержанию ↑

Отправка заявки в банк на открытие эквайринга

Как только вы получите все условия от интересующих вас банков, необходимо будет отправить заявку в тот, который выберете для дальнейшего сотрудничества. Можно также подтвердить свое согласие в телефонном разговоре или на личной встрече с менеджером, который общался с вами касательно подключения услуги эквайринга.

к содержанию ↑

Приготовление всех необходимых бумаг для заключения договора

Перечень документов может отличаться в разных банках по причине специфики их политики. Однако, чаще всего организации требуют:

• свидетельство о факте государственной регистрации предприятия;
• справку налогоплательщика;
• карточку, в которой содержатся образцы подписей и печати фирмы;
• справку из банка, в котором открыт расчетный счет;
• паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность руководителя компании.

к содержанию ↑

Выбор и непосредственная установка оборудования в торгово-сервисной точке

Этот пункт не должен вызывать у вас панику, ведь самостоятельно устанавливать терминалы вам не придется. Все сложности, связанные с этим мероприятием, лягут на плечи представителей банка. Единственное, что вам нужно будет сделать, — связаться с менеджером банка и договориться о времени установки.

к содержанию ↑

Запуск системы

В тестовом режиме эквайринг нужно будет запустить перед непосредственным началом его полноценного функционирования. О том, как пользоваться терминалом, вам расскажут сотрудники банка. Они же проведут инструктаж и работникам вашего предприятия.

к содержанию ↑

Где искать выгодные условия обслуживания эквайринга?

В поисках идеального предложения по установке и обслуживанию эквайринга я предлагаю вам обратить внимание на условия таких банков:

• Банк «Точка» предлагает своим клиентам услугу эквайринга на следующих условиях. Комиссия составляет 2,3% от оборота. Для тарифа Все лучшее сразу – 1,3% при обороте до 200 000 руб./мес., 1,8% для оборота свыше этого предела. Для мобильного эквайринга отсутствуют требования по обороту, комиссия не более 2,7%, для интернет-эквайринга ставка не превышает 2,8%. Оборудование для мобильного варианта стоит 8490 руб., прочие варианты обойдутся в сумму от 12 000 руб. до 20 000 руб.;
• Сфера – условия эквайринга зависят от оборота, сферы деятельности и типа используемого устройства. Комиссия находится в диапазоне 1,65-1,9%, при аренде более дешевого устройства минимальная комиссия 1,8%. По интернет-эквайрингу комиссия находится в диапазоне 2,2-3,9%, если оборот превышает 150 000 руб./мес., комиссия снижается до 1,6%. Иногда бывают сезонные предложения. Так, до 31 декабря для ресторанов быстрого питания комиссия снижена до 1,25%;
• Альфа банк – подключение и аренда терминалов бесплатно, ставка составляет 1,9%. Если подключиться до конца 2020 г. по тарифу Просто 1%, то комиссию банк снизит до 1,0%, но если оборот будет ниже 200 000 руб./мес., то придется платить дополнительную комиссию в 990 руб./мес. Для интернет-эквайринга ставка составляет 2,4% и 3,5% для вариантов подключения с интеграцией и без интеграции соответственно. Если сделаете выбор в пользу мобильных терминалов Альфа банка, то комиссия за транзакцию составит 2,5-2,75%, но не меньше 3,5 руб.

к содержанию ↑

Снижаем риски: рабочие схемы

Установка торгового эквайринга подразумевает ряд рисков, к которым должен быть готов предприниматель. За исключением ситуаций, когда происходят технические сбои оборудования во время проведения платежей, обратить внимание необходимо и на человеческий фактор. Руководитель предприятия должен уделять внимание обучению персонала. Особенно важно рассказать работникам компании о:

• принципе работы терминалов;
• видах банковского пластика, которые принимают терминалы;
• порядке действий при совершении платежей;
• отмене авторизации;
• порядке возврата покупки, которая была оплачена банковской картой;
• подлинности карт.

Не будет лишним рассказать о распознании мошенников и о порядке действий в случае обнаружения таковых.

к содержанию ↑

Программы лояльности

Подумайте об использовании всевозможных систем лояльности, которые позволят вам не только привлечь новых клиентов, но и удержать тех, что уже имеется. Чаще всего клиенты, рассчитавшиеся за покупку картой, получают на счет кредитки бонусы, которые можно потратить на приобретение товара или услуги. Вводите в использование собственные накопительные бонусные карты, этой практикой уже повсеместно пользуются во всех сферах.

 

 

 

Поговорите со своим банком на тему партнерства, взаимозачета по рекламе. Например, у многих банков есть такая система: при оплате картой банка-партнера клиенту автоматически прилетает скидка на товар в размере 5-20%. А банк, в свою очередь, в интерфейсе интернет-банкинга или в мобильном приложении указывает на то, что в магазине-партнере действует скидка на покупку. Это даст дополнительный приток новых клиентов-держателей дебетовок партнера.

Позаботьтесь также и о том, чтобы техперсонал банка могут осуществить ремонт или замену вышедшего из строя оборудования в любое время дня и ночи. Оптимальным сроком ремонта считается период в 24 часа. Поверьте мне, клиент, привыкший рассчитываться картой, не будет ждать дольше, а просто зайдет в соседний магазин.

к содержанию ↑

Подводим итоги

В общем-то, это все, что нужно знать юридическому лицу, желающему увеличить прибыль своего предприятия посредством эквайринга. Полагаю, после прочтения этой статьи ни у кого из вас не осталось вопросов относительно того, какую выгоду получают владельцы платежных терминалов. В комментариях под этим обзором рассказывайте, на что вы обращаете внимание при выборе банка-эквайера, каким организациям доверяете обслуживание оборудования и почему. На этом у меня все, друзья, до скорых встреч!