Уроки финансовой грамотности: как накопить на собственное жилье?

Приветствую вас, дорогие друзья! У меня для вас прекрасная новость – собственному жилью быть! Да-да, вы не ослышались. В нашей стране покупка квартиры через ипотеку – событие масштабное. Деньги на ее реализацию многим приходится копить чуть ли не всю жизнь. А некоторым и этого времени не хватает на то, чтобы, наконец, приобрести личную недвижимость. В общем, даже если ваша зарплата позволяет вам взять кредит в банке, то вам в любом случае нужны будут средства на первый взнос, а потому, так или иначе, да и придется ломать голову над тем, где взять денег. Я предлагаю вам не морочить себе голову и не откладывать покупку жилья в долгий ящик, а вместе со мной выяснить, как накопить на квартиру, и начать двигаться в направлении своей мечты.

Учимся копить деньги: как улучшить свое финансовое положение

К сожалению, среднестатистическому работяге с зарплатой 20 000 рублей в месяц накопить на квартиру будет очень непросто. Именно поэтому нужно подумать, на чем можно подзаработать, чтобы начать откладывать на первоначальный взнос по ипотеке. Легко сказать, да сложно сделать. Конечно, многие из вас сейчас скажут, что понятия не имеют, с чего начать поиск подработки, и не представляют себе, где можно найти дополнительные источники дохода. Но это лишь отговорки.

к содержанию ↑

Что же делать?

Я советую вам в первую очередь задать себе вопрос «А что я умею делать?». Прямо сейчас возьмите лист бумаги и запишите на нем все свои знания, умения и специфические навыки, которые вы успели приобрести в течение жизни. Теперь просмотрите получившийся список и задайте себе второй вопрос – «Что из этого я делаю лучшего всего?». Любой ваш навык в той или иной предметной области является вашим преимуществом на рынке труда.

Ну и, наконец, последний вопрос, который нужно задать, глядя на список. «Что из этого может принести мне наибольший доход?». Здесь я рекомендую вам отметить пару-тройку вариантов. Теперь смело выбирайте тот пункт, который нравится вам больше всего, к которому лежит ваша душа, и начинайте активно трудиться в заданном направлении. Вам позарез нужны деньги. Получить их можно различными путями, среди которых:

1. Обзаведитесь дополнительным заработком. Перестаньте валяться на диване перед телевизором во внерабочее время. Найдите для себя подработку. Возможно, вы сможете работать раз в неделю, а возможно и раз в месяц – это неважно. Главное, что вы начнете получать дополнительные деньги, которые можно будет откладывать на первый взнос по ипотеке
2. Попробуйте свои силы в онлайн-бизнесе. Создайте свой собственный сайт, напишите для него статьи из той области, в которой вы хорошо разбираетесь, и начните его продвижение. Таким образом вы сможете неплохо подзаработать на рекламе или на последующей продаже этого сайта. Однако, здесь вам нужно будет учесть тот факт, что любой бизнес, даже тот, что находится в сети Интернет, требует определенных вложений
3. Попытайтесь поймать удачу за хвост и купите лотерейный билет. Кто знает, может быть, именно сегодня Фортуна будет благосклонна именно к вам?
4. Измените свое мировоззрение. Если вы мыслите как типичный неудачник, считаете себя таковым, сколько бы идей для пассивного дохода я вам не предложил, вы все равно не сможете накопить достаточно денег, чтобы купить квартиру в ипотеку. Займитесь аутотренингом и ежедневно повторяйте себе следующую фразу: «Я все делаю правильно, у меня обязательно всё получится»
5. Досконально изучите правила инвестирования и начните вкладывать в себя. Это позволит вам усовершенствовать свои умения и научиться новому. Будьте уверены, ваш профессионализм поможет вам получить более высокооплачиваемую должность и продвинуться по карьерной лестнице
6. Начните читать книги об успешных людях, постарайтесь вникнуть в мировоззрение богатых и успешных. Настоятельно рекомендую вам прослушать такие подкасты как «Берись и делай» или «Опытным путем», прочесть всем известные книги Кийосаки «Богатый папа, бедный папа» и «Самый богатый человек Вавилона». Будьте уверены, они непременно натолкнут вас на правильные мысли, станут отличной мотивацией и покажут, в каком направлении вам двигаться дальше
7. Отправьтесь в спортзал и начните правильно питаться. Гарантирую вам, что сокращение расходов на медицину пойдет на благо вашему кошельку и ускорит процесс накопления нужной суммы для ипотеки. К тому же, в качестве приятного бонуса, вы получите еще и хорошее самочувствие

к содержанию ↑

Чего не нужно делать ни в коем случае?

А теперь зарубите себе на носу, какие вещи на протяжении всего периода накоплений станут для вас настоящим табу. Сейчас речь пойдет о вложениях и покупках. Итак:

• Перестаньте, наконец, брать деньги в долг. Откажитесь уже от психологии неудачника. Постоянные долги – это признак того, что вы не умеете жить по средствам, а значит, вы – настоящая жертва магазинов, человек с нищим мышлением. Как только вы начнете мыслить как богатый человек, вы сможете начать откладывать деньги и получать дополнительный доход
• Никогда не покупайте курсы, которые обучают повышать заработок. Это же касается и всевозможных методик по повышению дохода. Будьте уверены, весь этот инфобизнес – ни что иное, как сказочка про серого бычка
• Откажитесь от участия в рискованных проектах – хайпах, пирамидах. Забудьте о покере и ставках на спорт. Рискованные инструменты – это не для вас. Ваш главный инструмент – вклад в кредит на квартиру
• Не соглашайтесь быть чьим-то поручителем по кредиту, не давайте денег в долг и не связывайтесь с рискованными авантюрами

к содержанию ↑

Считайте свои деньги

Поскольку все мы с детства знаем о том, что деньги любят счет, очевидно, чем лучше мы будем их считать, тем больше их у нас будет.

к содержанию ↑

Дебетовка

Закажите для себя доходную карту. Ранее я делал обзор лучших дебетовых карт с начислением процентов на остаток. Прочтите его, вполне возможно, что вам приглянется какой-нибудь пластик. Таким образом вы заставите деньги работать на вас и вашу мечту.

к содержанию ↑

Открытие вклада

Откройте депозит с капитализацией процентов в надежном банке для вкладов. Это позволит вашим деньгам не пылиться на полке, а приносить вам небольшой пассивный доход и помочь накопить деньги на квартиру как можно скорее.

к содержанию ↑

Помощник в телефоне

Скачайте на свой смартфон программу для учета личных финансов и начните следить за своими тратами. Посмотрите, на что ежемесячно тратится львиная доля доходов, и постарайтесь оптимизировать расходы. Прочтите мою статью «Личный финансовый план: инструкция по составлению» и начните следовать изложенным в ней правилам. Вы удивитесь, сколько денег вам удастся сэкономить в конце месяца, если вы будете жить строго по этому плану.

к содержанию ↑

ЖКХ

Установите счетчики на воду и начните экономить на коммунальных платежах. Если у вас стоит трехфазный счетчик на электричество, переведите часть бытовых дел в ночной режим. Например, начните стирать ночью, готовьте в мультиварке в ночное время суток.

к содержанию ↑

Отношение к займам

В самом скорейшем времени раздайте все свои долги, если таковые имеются, и не занимайте деньги впредь.

Но прежде чем вы перейдете в режим экономии, я вас заклинаю: начните больше зарабатывать. Только в этом случае уже через год у вас будет необходимая для первого взноса по ипотеке сумма. Да и полученный опыт подготовит вас к кредиту в моральном и материальном плане. Советую вам начать подыскивать квартиру где-то за 2-3 месяца до того, как на вашем банковском счету появится необходимая для покупки сумма. Таким образом, автоматически отпадет проблема, как выгодно взять кредит, и не придется тратить драгоценное время.

к содержанию ↑

Стратегии накопления денег

Поскольку без первоначального взноса оформление ипотечного кредита очень не просто, необходимо позаботиться о решении самой насущной проблемы – как накопить эту сумму в кратчайшие сроки? Сразу скажу вам, что деньги для первого взноса по ипотеке – это совсем не то же самое, что сбережения на «серый день». Ведь вам нужно иметь конкретную сумму к обозначенному сроку. Я предлагаю вам воспользоваться рабочими стратегиями накопления.

к содержанию ↑

Принцип Шломо Бенарци

Изучая ошибки экономического планирования, известный экономист Шломо Бенарци создал стандартную схему поведения людей, ломающих голову над тем, как взять ипотеку. Его исследование показало, что примерно две трети европейцев никогда не занимались долгосрочными накоплениями, а потому совершенно не умеют прогнозировать свои траты.

Проще говоря, люди не привыкли урезать свои расходы и отказывать себе в привычных вещах. Страх ограничения мешает им откладывать. Чтобы решить эту проблему, Шломо предлагает копить по схеме «завтра больше». Ее идея заключается в постепенном увеличении инвестиций. То есть, сначала вы откладываете по 3% от своего ежемесячного дохода, постепенно увеличивая долю накоплений. Период, через который будет происходить увеличение накопительной части, зависит только от вас и от той цели, которую вы преследуете.

Сразу скажу, что если вы решаете, как накопить на собственную квартиру в Москве, будучи специалистом с зарплатой 30 000 рублей, сроки вам нужны огромные. Поскольку нам необходима сумма для первоначального взноса по ипотечному кредиту, мы можем увеличивать долю сбережений на 1 процент в каждом новом месяце. Хотя выгоднее взять шаг в 5%, который будет делаться каждые 3 месяца.

Разумеется, бесконечно увеличивать долю вы не сможете. Постепенно вы придете к тому максимуму, который будет оптимальным для ваших сбережений и комфортным для вас. Ясное дело, что текущие расходы на жизнь никто не отменял, но в данном случае нам важно научиться следовать данному принципу. Сам Бенарци убежден в том, что намного дальновиднее откладывать деньги по остаточному принципу. К тому же, если у вас вдруг возрастают доходы (увеличивается зарплата, например), имеет смысл переводить в накопления и разницу между новым и старым окладом, премией.

к содержанию ↑

Метод долей 50/20/30

Этот вариант накопления гораздо быстрее предыдущего и распространеннее. Метод основан на рационализации деления дохода. Поскольку контролировать доход, разбитый на множество частей, крайне сложно, необходимо разбивать зарплату всего на 3 категории:

• 50% — это сумма на обязательные расходы, которые включают коммунальные платежи, аренду жилья, покупку продуктов, оплату учебы, страховки, медицину, интернет и связь
• 30-35% — это сбережения, которые в дальнейшем станут первоначальным взносом по ипотечному кредиту
• 15-20% — это походы в кафе, рестораны, шопинг и развлечения

Стремитесь следовать этой методике и разделять свои доходы в этом соотношении. Помните, что важнейшая цифра в данной формуле – именно будущие накопления. Однако, это вовсе не значит, что вам нужно забыть о текущих расходах, экономить на себе и тем самым терять мотивацию, периодически срываясь и тратя накопленное на походы в кафе и шопинг.

к содержанию ↑

Специальные государственные и банковские программы

к содержанию ↑

Льготы для молодых семей

Социальная ипотека для молодоженов. Предоставляется семьям, в которых каждый из членов не достиг возраста 35 лет. Благодаря этой государственной программе вы сможете получить субсидию на ипотеку. Размер этой помощи рассчитывается на основании количества членов вашей семьи.

Если вашу молодую семью признают нуждающейся в улучшении жилищных условий, вам нужно будет собрать специальный пакет документов и встать на учет в городской администрации. Я советую вам не спешить заниматься этим делом, а сначала выяснить, насколько активно развивается эта программа в вашем регионе проживания, и сколько семей уже успело получить компенсацию на приобретение жилья.

к содержанию ↑

Материнский капитал

Семья, в которой родился второй (или третий, или четвертый, или…) ребенок, может воспользоваться материнским капиталом, чтобы заплатить первый взнос по ипотечному кредиту.

к содержанию ↑

Оформление кредита без оплаты первоначального взноса

Получить такой кредит вы сможете в том случае, если в качестве залога сможете предоставить уже имеющееся в вашей собственности жилье. Однако, будьте готовы к тому, что ставка по такой ипотеке будет несколько выше среднестатистической.

к содержанию ↑

Альтернативные сделки

Чтобы ускорить процесс покупки жилья, используйте в качестве первоначального взноса средства, вырученные от продажи активов. Ярким примером альтернативной сделки можно считать продажу уже имеющейся у вас квартиры и покупку ей на смену другой. Как вариант, вы можете взять ипотеку на долю в квартире со своим хорошим другом или родственником. Когда кредит будет погашен, вы продадите квартиру, поделите деньги, а прибыль используете в качестве первого платежа по ипотеке на собственное жилье. Единственный нюанс, о котором нужно знать: активы должны быть проданы за 2-3 месяца до оформления кредита. Именно такой срок необходим банку для того, чтобы одобрить кредитную заявку.

к содержанию ↑

Немного цифр

Давайте подсчитаем, как быстро нам удастся погасить ипотечный кредит, если мы приобретем квартиру, которая будет стоить 3 миллиона рублей. Те из вас, кто читал мою статью «Что выгоднее: снимать или покупать квартиру», могут пропустить этот пункт, поскольку уже знакомы с данными расчетами.

Итак, предлагаю сразу сделать разбивку заемщиков на три категории:

1. те, кто имеет небольшой доход, и у кого нет никаких накоплений
2. те, кто скопил часть средств и стремится поскорее погасить ипотечный кредит
3. промежуточный вариант

Напомню, что банки рассчитывают ежемесячные взносы по ипотеке и фиксируют их до окончания периода кредитования. Именно поэтому вы будете знать, сколько денег нужно будет отдавать в банк каждый месяц.

Категория населения	Стартовый взнос	Количество лет	Процентная ставка	Ежемесячный взнос, руб.
1	0%, 0 рублей	25	0.14	35000
2	25%, 750 тыс. руб.	10	0.12	41250
3	15%, 450 тыс. руб.	20	0.125	26562

Таким образом, получается, что если затянуть пояса, воспользоваться всеми вышеперечисленными советами по накоплению и увеличению ежемесячного дохода, то буквально за 10 лет можно стать полноправным владельцем собственного жилья. Ну а если добавить сюда еще и возможность оформления возврата налогов с приобретенной квартиры в ипотеку, то выплатить кредит можно будет даже лет за 7-8. О том, как происходит возмещение процентов по налогам, я сейчас рассказывать не буду, поскольку всю интересующую вас информацию вы сможете найти в моем отдельном обзоре, который я посвящу именно этому вопросу.

к содержанию ↑

Возможные риски и пути их решения

Перед тем, как брать ипотеку на квартиру, необходимо оценить все возможные риски, связанные с накоплениями. Я предлагаю вам рассмотреть самые распространенные и вместе со мной выяснить, каким образом может быть снижено их влияние на итоговый результат.

к содержанию ↑

Потеря концентрации на конечной цели

Вы должны быть готовы к тому, что вырывать из привычного вашей семье бюджета довольно внушительные суммы будет крайне сложно и болезненно. Как только утихнет ваш первичный энтузиазм, а накопленная сумма будет равна нескольким месячным доходам семьи, перед вами появится невероятное количество соблазнов использовать ее не по первоочередному значению или вообще отказаться на какое-то время от сбережений, чтобы решить какие-то текущие проблемы.

 

Чтобы избежать такого варианта развития событий, до начала накоплений на ипотеку сделайте резерв на всевозможные непредвиденные расходы, сумма которого равняется 3-6 месячным тратам семьи. Таким образом вы подстрахуете себя от желания «влезть» в ипотечные деньги, если и впрямь произойдет что-то, что будет требовать от вас срочных трат, не укладывающихся в рамки бюджета. К тому же, зная, что у вас имеется столь неприятная привычка тратить деньги по поводу и без, сделайте для себя небольшой денежный запас, который можно будет тратить на баловство и лечение от плохого настроения.

к содержанию ↑

Неудачные инвестиции

Так как инвестиционные деньги находятся в состоянии свободной игры, мы постоянно рискуем потерять какую-то их часть. Данный принцип совершенно неуместен в случае, когда речь идет об ипотечных деньгах. Эти сбережения должны быть надежно защищены и готовы к использованию в обозначенный срок. В противном случае ваша мечта о собственном жилье снова перекочует в долгий ящик.

Не пытайтесь приумножить деньги, отложенные на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, инвестируя их в ценные бумаги, паи ПИФов и производные инструменты. Запомните, что деньги должны храниться таким образом, чтобы не было ни малейшей вероятности уменьшения их количества.

к содержанию ↑

Неудачный тайминг

Этот пункт во многом схож с предыдущим. Однако в данном случае речь будет идти о хранении ипотечных денег в иностранной валюте. Согласитесь, неудачная покупка валюты – это верный путь к отсрочке оформления ипотечного кредита. Это же касается и надежных инвестиций вроде приобретения облигационных ПИФов или каких-либо фондов на денежном рынке. В принципе, решение это вполне разумное, но нужно помнить о том, что в условиях кризиса цена на эти активы может серьезно упасть.

 

Решить такую проблему можно следующим образом. Чем ближе будет подходить срок окончания сбережений, тем меньше в вашем инвестиционном портфеле должно быть «почти безопасных» вложений вроде валюты и облигаций. Постарайтесь отказаться от них за 3-6 месяцев до внесения первого платежа по кредиту. Кстати, сюда следует отнести и выбор банка, в котором будет храниться ваш капитал. Выбирайте максимально надежный коммерческий банк, не гонитесь за высокими процентными ставками. Как правило, самые доходные организации лопаются в крайне неподходящие моменты.

к содержанию ↑

Потеря дохода

Если вы будете гнаться за чуть большим доходом, гарантировано сохраняя при этом основное тело капитала, может произойти банальная потеря всех начисленных вами процентов. К примеру, большинство инвестиционных компаний предлагают своим клиентам сложные продукты, гарантируя им возврат вложений и предлагая возможность получения дохода больше, чем в банке. В данном случае риск, связанный с возможной потерей нескольких процентов годовых, оказывается совершенно неоправданным, если срок хранения вашего капитала строго ограничен.

Я настоятельно рекомендую вам хранить ваши ипотечные деньги исключительно в надежных банках, которые предоставляют возможность пополнять долгосрочный вклад, даже если они предлагают не самые высокие ставки по депозитам. Старайтесь максимально точно спланировать сроки вклада, чтобы вам не пришлось терять проценты при досрочном снятии средств.

к содержанию ↑

Криминальное воздействие

Вряд ли я кого-то удивлю, если скажу, что несколько сотен тысяч, а уж тем более миллионов, рублей – завидная мишень для всевозможных мошенников и аферистов. Именно поэтому необходимо заранее подумать о реализации «антикриминального» плана.

Старайтесь не распространяться о том, что вы откладываете деньги на квартиру. Ограничьте круг посвященных в ваши финансовые планы даже среди близких людей. Вы же понимаете, что даже те, кто не желает вам зла, может ненароком проболтаться о ваших планах и успехах. Это особенно важно для тех, чей привычный круг общения совершенно не привык к подобным суммам накоплений. К сожалению, деньги нередко вызывают зависть и повышенное внимание со стороны посторонних. Доверьте свой капитал банку, откажитесь от привязки счета к вашим пластиковым картам, мобильному телефону и интернет-банкингу. А если привязали, храните карты и доступы дома, с максимальной изоляцией от внешнего мира.

к содержанию ↑

Упущенная выгода

В некоторых банках предоставляются особые условия для тех клиентов, которые копят деньги на ипотечный кредит. Сейчас я говорю о специальных ипотечных депозитах с различными бонусами. Должен признать, что непроцентные бонусы нередко оказываются намного выгоднее, чем более высокие процентные ставки в остальных банках.

Советую вам изучить все имеющиеся банковские предложения по ипотечным вкладам. Особое внимание уделите дополнению к годовым процентам. В качестве бонуса вам может быть предложена скидка на ипотеку или бесплатная аренда сейфа после того, как срок действия вклада будет завершен, а также многое другое.

к содержанию ↑

Полезные советы

Ну и напоследок парочка советов, которые помогут вам реализовать свою мечту о собственном жилье в самое ближайшее время:

к содержанию ↑

Не стремитесь купить квартиру самостоятельно, копите с единомышленниками

Как бы там не было, но в одиночку скопить необходимую для приобретения жилья сумму – задача крайне сложная. Только вдумайтесь: вам ведь нужно будет где-то жить, платить за коммуналку, продукты. Чтобы облегчить себе задачу, напишите на бумажном листе список родных и близких, которым вы полностью доверяете. Выберите среди них тех, кто оказался в такой же ситуации, что и вы, и имеют идентичный жилищный вопрос. Предложите им копить на квартиру вместе с вами, откладывая на недвижимость равные доли.

Если вы будете делить поровну все платежи, сможете значительно сократить срок выплаты ипотечного кредита и жить вместе с напарником по принципу съемной квартиры. Разница лишь в том, что платить вы будете за свою недвижимость. Как только будет выплачена половина кредита, квартиру можно будет продать, а за счет вырученных денег погасить остаток долга. Оставшаяся разница может быть поделена поровну и использована в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту на вашу собственную квартиру.

к содержанию ↑

Если претендуете, нужно соответствовать

К сожалению, ничего не падает на голову просто так. Чтобы добиться желаемых результатов, нужно много работать, развиваться и самосовершенствоваться. Вы должны понимать, что любой опыт и знания могут быть впоследствии монетизированы. Человек, который только и делает, что ноет по поводу своей зарплаты в 30 000 рублей, из которой ежемесячно приходиться отдавать за съемную квартиру 20 000, никогда не станет успешным. Нужно осваивать новые профессии, пробовать зарабатывать на других видах деятельности или повышать собственную квалификацию, чтобы продвигаться по карьерной лестнице и получать большую заработную плату. Возьмите за привычку параллельно откладывать деньги, инвестировать их (как минимум в банковский депозит), заставить работать на вас. Если такие изменения вам не нравятся и вы к ним не готовы, значит, все, что вам остается — продолжать сводить концы с концами, ютиться на съемных квартирах и делать крупные покупки исключительно в кредит.

к содержанию ↑

Заключение

Вот и подошел к своему логическому завершению наш с вами урок экономии. Очень надеюсь, что вы сможете применить полученные знания на практике и реализоваться свою мечту о покупке собственного жилья. Делитесь в комментариях своим ипотечным опытом, рассказывайте, как вы копили на квартиру, какие трудности возникали, и как вы с ними боролись. Ну а на этом все, дорогие друзья, до скорых встреч!