Выбираем банк для вкладов

Автор:

nadezhnyi bank

Здравствуйте, дорогие друзья – подписчики и те, кто первый раз на моём блоге! В сегодняшней статье я раскрою тему надежный банк для вкладов, расскажу про виды вкладов, дам ряд рекомендаций о том, как выбрать финансовую компанию для длительного сотрудничества.

Ни для кого не секрет, что вклад является надежным способом сохранить заработанные деньги, хотя бы на уровне быстро развивающейся инфляции. Если сравнить выгодный вклад в банк под проценты с альтернативными инструментами инвестиционного плана, о которых я рассказывал в прошлых статьях, вывод напрашивается сам собой: вклад действительно самый простой и лёгкий способ вложения денег с наименьшим уровнем риска, работающий только при правильном подходе.

Возникает вопрос, в пользу какого банка сделать выбор? Как обрести уверенность в надёжности финансового предприятия, не обладая профессиональным образованием, не имея опыта и навыков аналитика? Просто – читая мой блог.

Критерии выбора надёжного банка

Человеку свойственно хранить деньги. Эта привычка сформирована не просто народом, а целым поколением. Каждый работник офиса, частной фирмы, автозаправочной станции или супермаркета задумывается над тем, чтобы сохранить и приумножить свои сбережения с наименьшими рисками, выбрав надежный банк с высокими процентами по депозитам. Однако, депозит не является серьезным видом побочного заработка, но представляет собой проверенный способ сохранения денег от инфляционного ветра. Жить на проценты от такого банковского вклада вряд ли удастся.dollar banka

Согласно статистике, выйти на ежемесячную прибавку к зарплате в пятьдесят тысяч рублей людям помогают депозиты в нескольких банках на общую сумму свыше пяти миллионов, впрочем, сейчас не об этом.

Мои друзья и знакомые из числа бизнесменов, вознамерившиеся за относительно небольшой отрезок времени увеличить объем расчётного счета, предпочитают депозитарным ячейкам другие инструменты инвестиционного предпринимательства, да простит меня читатель за столь простое и примитивное выражение.

В 2016 году показатель доходности по не облагаемым налогом депозитарным ячейкам увеличился до 16-процентного уровня. Это случилось по причине того, что теперь в расчете максимальной процентной ставки по вкладам применяется не ставка рефинансирования (8,25% годовых), а 11-процентная ставка Банка России.

В соответствии с пунктом 2 статьи №214 НК РФ, налогообложение процентного дохода распространяется на доход по вкладам в национальной валюте, если ставка находится на отметке выше ставки рефинансирования Центробанка. Про налог на проценты по государственным вкладам физических лиц я расскажу отдельно.

Результатом компиляции ставок станет рост не облагаемого налогом максимума. Для сравнения процентных ставок с целью получения информации по предложениям современных финансовых учреждений, посетите портал banki.ru. Дабы не быть голословным, скажу, что сам я выбрал Тинькофф Банк вклады с 11-процентной ставкой.

Желающим приумножить имеющиеся в свободном доступе средства, поможет дебетовая карта Тинькофф накопительного функционала с 7-процентной ставкой. debetovaya tinkoffНу и чтобы вы не запутались, предлагаю небольшой экскурс по банковским ставкам. Поверьте мне, эта ставка банковского процента реальна и выгодна в практическом применении.

к содержанию ↑

Критерии, которые влияют на ставки по вкладам

Итак, от чего зависит ставка по депозитарному вкладу? Разумеется, от настоящего уровня ключевого процента. Для тех, кто не в курсе, ключевым процентом принято считать ставку, согласно которой Центробанк России оказывает поддержку коммерческим организациям. Не путайте ключевой процент (14%) с процентом рефинансирования (8%) – это кардинально разные вещи: первая отражает финансовую политику ЦБ РФ, вторая — размер административных взысканий и пени. Кроме сдерживающих центров, предусмотренных в системе российского налогообложения, российский Центробанк не рекомендует увеличивать процент больше 3,5 пунктов. Коммерческие учреждения, проигнорировавшие данную рекомендацию, являются реальными претендентами на получение санкций.

Рейтинговый список, в который входят крупнейшие игроки российского рынка, утверждают ставки ниже среднестатистического рыночного показателя. Данный подход дает менее крупным банкам возможность привлечения значительных объемов денежных средств у физических и юридических лиц под завышенный процент.

procenty
Высокий процент по вкладу означает:

  • выход нового банка на региональный рынок с целью расширения базы клиентов;
  • интерес к увеличению базы держателей депозитов для рефинансирования нового проекта;
  • открытие новой кредитной линии или развитие уже имеющейся с привлечением средств;
  • нехватку денег для исполнения обязательств перед определенной аудиторией вкладчиков.

Чтобы обезопасить себя от потери денег, хранящихся в депозитарной ячейке, необходимо провести простейший анализ, проверив информацию об актуальности предложений с помощью официальных ресурсов. Следует помнить, что выбор финансовой организации исключительно по размеру ставки в подавляющем большинстве случаев инициирует увеличение риска.

к содержанию ↑

На что обращать внимание при выборе банка?

  1. Внушительное количество филиалов банковского учреждения регионального уровня. Многие банки выдвигают интересные предложения, изобилующие заманивающими условиями хранения средств, при этом отнимая у потенциального вкладчика время на поездку в другой город или просто за несколько километров;
  2. Достаточное число терминалов по обналичке денежных средств с возможностью быстрого снятия не только имеющихся на счете денег, но и процентов, начисленных на депозитарный вклад, согласно вновь утвержденной ставке;
  3. Интернет-банкинг, дающий возможность совершать различные операции с деньгами через личный кабинет на официальном ресурсе финансового учреждения, минуя необходимость посещения филиала.

Полагаю, с вышеописанными критериями всё понятно. Тогда переходим к актуальному вопросу о том, каким конкретно банкам в России можно доверять деньги, не испытывая сомнений на этот счёт. Достаточно знать критерии оценки, руководствуясь которыми намного проще принять решение о длительном и плодотворном сотрудничестве по договору.

к содержанию ↑

Выбор банка по критериям

Проанализировав предложения и составив список из нескольких финансовых организаций вашего региона, оцените выбранную компанию по следующим критериям:

  • дата открытия, сеть филиалов, финансовая обеспеченность, база клиентов;
  • открытая информация об учредителях, реальной истории их жизни;
  • позиции учреждения в международных рейтингах, отзывы.

Информация о дате регистрации финансовой организации, о лицензиях и разрешительных документах, наряду с финансовой отчётностью за квартальные и годовые периоды, обычно представлена в справочном разделе официального сайта. Получить информацию по интересующей вас организации поможет соответствующий раздел портала cbr.ru с вводом названия банка в строку поиска, как изображено на рисунке:

Spravochnik CB

Набрав в поисковой строке название финансовой организации, перейдите по адресной ссылке для ознакомления с карточкой. Оцените следующие показатели:

  • время действий лицензирующей и разрешительной документации;
  • вновь утвержденный размер уставного капитала организации;
  • присутствие компании в реестре страхования депозитов;
  • оборотные средства, прибыль, финансовая отчетность.

Primer bank tinkoff

Выбирая банк, не игнорируйте информацию об учредителях. Престижное финансовое учреждение, с уважением относящееся к своим клиентам, не будет скрывать информацию о составе учредителей, в этом просто нет смысла. Если же вы, как клиент, не можете найти нужную вам информацию об интересующем банке, есть смысл задуматься о честности учредительного состава, в составе которого вполне возможно могут быть представители теневой экономики.

В списке членов достойных внимания, престижных организаций, всегда значатся крупные российские или западные корпорации, что, разумеется, представляет собой главный критерий надежности. Вывод прост и понятен. В ситуации с мировым экономическим кризисом, крупнейшая ассоциация или компания не даст банку обанкротиться. Слабые игроки банковского рынка, вышедшие на рынок пару лет назад и выдвигающие привлекательные для клиента предложения о депозитах, скорее всего, окажутся ненадёжными.

к содержанию ↑

Отзывы лицензий

Простой пример – ситуация с судостроительным банком, который когда-то прочно стоял на 84-ой позиции в рейтинге российских организаций. В конце третьего или четвертого квартала 2014 года у компании возникли проблемы с платежными переводами для юрлиц, а спустя квартал — с выплатами по вкладам. Решением руководства был введён сдерживающий центр на обналичку денег через кассу в размере, который не должен был превышать пятьдесят тысяч.

На период первого квартала текущего года руководящий состав центрального банка принял решение отозвать лицензию у финансового предприятия с последующим отключением от банковской и электронной системы. Данное решение было мотивировано тем, что руководство судостроительного банка неоднократно нарушало действующие статьи закона, указывая в финансовых документах отчетного уровня недостоверные данные. Результатом такого подхода оказалась неспособность исполнения кредитных обязательств перед группой физических и юридических лиц.

В скором времени, если я не ошибаюсь, в России был сформирован регистр вкладчиков для АСВ с общей суммой страховых возмещений 16,9 миллиардов рублей. Для справки, общий показатель объема фонда по обязательному страхованию на конец четвертого квартала минувшего года дошёл до отметки 37,5 миллиардов рублей. Если вам интересна данная тема, прочитайте узкотематическую статью про страхование вкладов физических лиц, опубликованную несколькими днями ранее.sistema strahovaniya vkladov

Наряду со всеми вышеописанными особенностями, во внимание следует принимать отечественные и зарубежные рейтинги агентств, собирающих информацию о деятельности финансовых учреждений с выставлением в свободном доступе. Опираясь на опыт, скажу: позиции международных рейтингов обычно указаны на официальном ресурсе портала, российский рейтинг для анализа актуален в том случае, если он независим и не ангажирован. Мне лично нравится портал banki.ru, а именно специальный раздел, содержащий отзывы реальных клиентов, независимых организаций и агентств по статистике.

Если вас интересует нынешнее состояние конкретного российского банка, читайте интервью ТОП-менеджеров, хедлайнеров, экономических аналитиков, которые никогда не остаются в стороне и делятся наблюдениями в своих статьях.

к содержанию ↑

Гарантии АСВ

Помните массовое банкротство российских учреждений 2003 года? Именно тогда правительством РФ было учреждено агентство страхования вкладов на основе идеи, реализованной в западных странах задолго до этого.

к содержанию ↑

Приоритеты АСВ

  • защита физических лиц от убытков;
  • повышение уровня доверия к системе.

Агентство располагает определенной суммой денег для возмещения депозитарных вкладов людям, пострадавшим от банкротства. Специалисты компании ведут специальный регистр участников: фирм и организаций, чья клиентская аудитория вправе получить компенсацию.

к содержанию ↑

Страховые случаи

  • отзыв лицензии;
  • банкротство.

Выплата касается депозитов, не превышающих в сумме 1 400 000 рублей. Данный размер установили в конце четвертого квартала 2014 года для повышения лояльности граждан к государственным и коммерческим организациям. В прошлой статье я говорил о том, что размер вклада не должен быть выше страховой суммы, иначе возрастает риск.

Поскольку государство не может расходовать бюджет на удовлетворение интересов вкладчиков, встает ребром вопрос: а из чего собственно формируется фонд агентства? Конечно же, из суммы страхового взноса каждого вкладчика, не превышающей 0,1% от квартальной страховки. Резко наступившее банкротство или отзыв лицензии чревато серьезными последствиями для вкладчика.

Данный фактор необходимо учитывать при хранении сумм выше 1,4 миллиона рублей. Предположив ситуацию с закрытием АСВ в России, несложно догадаться о том, что результатом её окажется коллапс всей банковской системы. В целях минимизации нагрузки на агентства, члены государственной думы активно обсуждают вопрос снижения страхового покрытия вкладов до рекордного уровня 90%.

к содержанию ↑

Вклады в тетрадке

Поскольку сегодня лицензирующую документацию теряют очень многие банки, частные лица всерьез заинтересованы тем, как быстро посчитать проценты по депозитарному вкладу за месяц и можно ли вообще рассчитывать на компенсацию в случае отзыва лицензии. Постоянным вкладчикам интересно сотрудничество с организациями, выдвигающими предложения с максимальной процентной ставкой. В конце 2014 года, — на пике кризисной ситуации, — ставки по вкладам резко росли, достигая 22 процентов. Весь следующий год (2015) ставка стабилизировалась, опустившись до уровня 13 процентов, что не имеет ничего общего с реальными инвестициями, так как уровень инфляции куда выше.

к содержанию ↑

Страховка от тетрадочных вкладов

По мнению большинства моих знакомых, среди которых я провел простой социальный опрос, 99% полагают, что страховка по вкладу до 1,4 млн. – спасательный круг. Как ни печально это всё констатировать, но в сложившейся ситуации страховку можно и не получить. В российской среде присутствуют так называемые «серые банки», где вклад не входит в автоматизированную систему, а записывается в обыкновенную разлинованную тетрадку.

buhgalterС наступлением критической ситуации наступает банкротство, тетрадка рвётся, а вкладчик остается ни с чем, как старуха перед разбитым корытом в сказке Пушкина. Честные, ни в чём не повинные люди формируют аудиторию обманутых вкладчиков.

2 вопроса обманутых вкладчиков:

  • кто виноват?
  • что делать?

Звучит грустно, но выход есть. Ниже приведён список документов, которые необходимо потребовать с менеджера финансовой организации в рамках подписания договора.

к содержанию ↑

Документы, спасающие от тетрадных вкладов:

  1. оригинальный договор депозита с подлинной синей печатью и подписью;
  2. копия работающей доверенности, по которой менеджер подписывает контракт;
  3. приходно-кассовый ордер на внесение денег через кассу в отделении банка или электронная квитанция, если платёж прошёл через online-банк;
  4. выписка по депозитарному счёту с соответствующей датой внесения денег на вклад.

Имея на руках вышеописанный пакет документов, расслабьтесь и наслаждайтесь медленным, но верным начислением процентов на открытый вами депозитарный вклад. Ну, и в заключительных строках несколько слов о самых выгодных процентных ставках.

к содержанию ↑

Действительно выгодные ставки

Как вы, наверное, уяснили из вышестоящих абзацев, выбор надёжной финансовой организации – занятие длительное, но благодарное. Взамен потраченного времени вы обретете уверенность в сохранности ваших сбережений. От себя добавлю, что желательно обращать внимание на различные акции и предложения, приуроченные к знаменательной дате или празднику. Давайте обсудим вопрос выгодных ставок по вкладам в комментариях к текущей статье. Начну со своей любимой организации, носящей фамилию выдающегося российского предпринимателя.

Банк Тинькофф:

  • депозиты в национальной валюте под 10.5% на срок от одного года;
  • депозиты в иностранной валюте под 3% на тот же период.

Если вы хотите положить деньги на срок до одного квартала (3 месяца), выгода будет ощутима, если сумма не превысит 300 000 рублей и будет размещена на накопительной карте Тинькофф банка под 7% годовых. Обычно, вклады на данный срок в других банках меньше 7%, в среднем 5-7%.

Заманчивые условия? Наряду с этим, открытие вклада доступно на официальном ресурсе финансовой организации. Вы просто оставляете заявку на сайте с указанием телефона, ждёте звонка, а после — курьера с оформленными по всем правилам документами, но не забудьте сообщить представителю банка на линии о списке необходимых вам документов для страхования от тетрадочного вклада.

Вот, пожалуй, и всё, чем я хотел поделиться сегодня. Не игнорируйте моё предложение обсудить условия отечественных банков, пишите в комментариях всё, что вы думаете по этому поводу. Если не трудно, подпишитесь на мой блог! Обещаю, вы не пожалеете, будет интересно. До скорого!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Этот блог читает целая армия инвесторов,
пока их капитал растет

читай и Ты

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *