Эквайринг: путь к обогащению или напрасная трата денег?

Автор:

main terminal
Содержание:

Добрый день, друзья! Вряд ли я удивлю кого-то, если скажу, что сегодня безналичный способ расчетов набирает все большую популярность. Больше не нужно переживать о том, хватит ли денег, чтобы рассчитываться за все покупки и не нужно будет делать возврат части товара, ведь можно просто оплатить все одной-единственной банковской картой. Даже если вы немного не рассчитаете сумму покупки, и денег на счету окажется недостаточно, разницу всегда можно будет доплатить кредитными средствами. Вот только одна загвоздка – рассчитаться картой можно лишь в магазине, где подключен торговый эквайринг. Этот же функционал поможет вам увеличить доходы вашего бизнеса, расширить клиентскую базу и существенно упростить кассовое обслуживание, предоставив своим клиентам возможность рассчитаться за покупки в безналичной форме. Поэтому сегодня я предлагаю вам вместе со мной подыскать самый выгодный банк, чтобы заключить договор эквайринга, а также рассмотреть плюсы и минусы установки такого оборудования.

Что такое торговый эквайринг?

Итак, первым делом предлагаю разобраться с понятием эквайринга: что это такое, для чего он нужен, как его подключить, каков принцип его действия и почему его популярность растет изо дня в день.

Эквайринг – банковская услуга, позволяющая покупателям оплачивать свои приобретения банковскими картами, предварительно не обналичивая деньги в банкомате. Эта же процедура экономит наше время на походы в онлайн-магазины, когда мы делаем покупки в интернете.

 

shop

 

Для ИП подключение эквайринга – это отличная возможность в разы увеличить доход своего бизнеса. Исследования показали что всякий раз, когда покупатели рассчитываются картой, они тратят примерно на 20% больше денег, чем при расчете наличкой. Чтобы подключить эквайринг, торговой точке необходимо заключить соответствующий договор с банковским учреждением. Все необходимое для эквайринга оборудование клиенту будет предоставлено банком или агентом.

Данная процедура требует использования кассового аппарата или упрощенного POS-терминала – специального электронного устройства для проведения безналичных операций посредством пластиковых карт, состоящее из монитора, системного блока, фискального устройства для печати. Более успешные и продвинутые компании предпочитают использовать комбинацию двух этих устройств. Такое сочетание обходится намного дороже, а потому на начальном этапе развития бизнеса я бы рекомендовал использовать одни лишь POS-терминалы.

к содержанию ↑

Можно ли использовать эквайринг без кассового аппарата

Есть два варианта проведения эквайринга при которых не требуется использование кассового аппарата:

  • В торговой точке устанавливается стационарный либо портативный POS-терминал. Установленная сим-карта обеспечивает связь с банком.
  • Безналичный расчет производится по реквизитам пластиковой карты на сайте магазина.

 

kredyt_card

 

к содержанию ↑

Участники эквайринга

В эквайринге участвует три стороны:

  1. Банковская организация (эквайер) предоставляет услуги обработки и реализации безналичных платежей. Она дает торговой точке возможность пользоваться POS-терминалом и контролирует операции, которые производятся по картам.
  2. Торговая организация заключает договор с эквайером. В нем стороны договариваются об условиях и цене предоставления оборудования, объеме банковской комиссии, сроках зачисления денег на счет продавца. Воспользоваться услугой может абсолютно любая организация.
  3. Клиент – любой человек, рассчитавшийся в торговой компании не наличными средствами, а картой.

к содержанию ↑

Как пользоваться эквайрингом без расчетного счета?

Чтобы пользоваться возможностями торгового эквайринга, компании нужно не только открыть расчетный счет в банке, но получить статус юридического лица. По этой причине пользоваться эквайрингом, не имея при этом р/с, невозможно. О том, где выгоднее открыть расчетный счет, я писал в прошлом обзоре. Так что, если этот вопрос сейчас для вас актуален, милости прошу по ссылке.

До тех пор, пока ваша компания не обзаведется расчетным счетом, вы сможете работать исключительно с интернет-эквайрингом – получать переводы с банковских карт клиентов на свои счета. В этом случае управление финансами возможно лишь при наличии счета физического лица в любом банке. ИП таким образом могут беспрепятственно использовать интернет-эквайринг и не возиться с открытием расчетного счета, если прежде свою деятельность они осуществляли без него. Страховые взносы и налоги в этом случае индивидуальные предприниматели будут оплачивать наличными по квитанциям.

Однако, даже несмотря на то, что законодательство разрешает пользоваться личными счетами для предпринимательской деятельности, от возникновения неприятностей это не страхует. Все дело в том, что при открытии счета физлица в договоре с банком зачастую прописывается, что счет не может быть использован в предпринимательских целях. Кроме того, такие доходы налоговые органы запросто могут принять за доход физлиц, а потому потребуют уплаты НДФЛ в размере 13%. Дополнительно при увеличении оборотов на вашем лицевом счете, появятся вопросы у финмониторинга банка.

Если у вас есть пробелы в знаниях о том, что такое и как работает Р/С, советую вам изучить теоретическую информацию о расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц и воспользоваться этой банковской услугой с целью подключения эквайринга.

к содержанию ↑

Принцип действия эквайринга

Чтобы вы имели максимально полное представление о данном инструменте, думаю, будет не лишним рассказать вам о том, как работает эквайринг. Лучше всего проследить алгоритм его действия можно на примере операции с POS-терминалом:

  1. Покупатель сообщает на кассе о том, что хочет заплатить за покупку кредиткой или дебетовой картой. Кстати, тем, кто не различает эти два вида карт, советую прочесть мою статью «Кредитная и дебетовая карта: в чем разница».
  2. В том случае, если сумма покупки окажется внушительной, кассир имеет право попросить у покупателя документы, которые подтверждают его личность.
  3. Кассир вбивает на терминале сумму покупки, а затем предлагает покупателю вставить кредитку в считыватель.
  4. Либо кассир, либо сам покупатель вставляет пластик в считыватель терминала или проводит карту магнитной полосой в боковом считывателе. Если карта поддерживает возможность бесконтактной оплаты, достаточно будет простого прикладывания кредитки к экрану.
  5. После введения пин-кода в системе производится активация банковской карты. Возможна и автоматическая активация, если это позволяют настройки терминала или карты.
  6. С чипа или же магнитной ленты начинается считывание информации.
  7. Система проверяет данные о владельце карты. Происходит поиск карты в стоп-листе. Как только от системы приходит положительный ответ, информация поступает в банк-эмитент.
  8. Банковская организация, обслуживающая карту, проводит проверку пластика на его легальность, просматривает баланс и, если средств на счету достаточно для оплаты покупки, одобряет транзакцию и присваивает ей код авторизации. В этом случае информация двигается в таком порядке: от банка-эмитента к ЦОД МСП, затем в банк-эквайер и только потом в POS-терминал.
  9. Происходит списание средств со счета покупателя и их перевод на счет оператора.
  10. Из POS-терминала выходит два чека: один остается у клиента, другой – у продавца.
  11. Продавец ставит свою подпись на чеке.
  12. Как только терминал выдаст чек, процессинговый центр получит сообщение с подтверждением успешного выполнения операции.

к содержанию ↑

Ошибки

Если операция окажется неуспешной, то на дисплее терминала появится один из следующих ответов:

  • «отказ» — как правило, выскакивает в тех случаях, когда сумма покупки оказывается большей, чем лимит карты;
  • «изъять» — говорит о том, что карта по каким-то причинам оказалась заблокированной;
  • «запрос в банк» — значит, что банку необходимо собрать больше информации о держателе пластика.

 

cash-only

 

Деньги на счет торговой точки зачисляются не сразу после успешного завершения транзакции. Сперва они «уходят» со счета эквайера, а лишь потом, по прошествии некоторого времени (в соответствие с российским законодательством – не более 30 дней) переводятся со счета покупателя на счет юридического лица, использующего эквайринг.

к содержанию ↑

Виды эквайринга

Если подытожить всю информацию, становится очевидно, что одного лишь наличия терминала в торговой точке маловато. Если к нему не подключен эквайринг, это не более чем нерабочее оборудование. Простыми словами, только активация банковской услуги позволяет магазинам принимать карты в качестве платежного инструмента. Банки могут либо предоставить оборудование в аренду, либо продать его торговой точке на взаимовыгодных условиях. Сумма комиссии указывается в договоре. Ее списание происходит в момент совершения операций по картам. Размер комиссионных может варьироваться в диапазоне 1,5-4% от суммы покупки.

к содержанию ↑

Классификация терминалов

Все POS-терминалы в зависимости от типа эквайринга делятся на:

  • платежные терминалы – самые востребованные и распространенные модели. Торговая точка самостоятельно принимает решение, устанавливать стационарный или переносной терминал. Как правило, такое оборудование приобретают магазины, отели, салоны красоты, рестораны. Главная особенность этого вида терминалов в том, что их использование производится на основе прямого контакта продавца с покупателем. За установку такого терминала предпринимателю придется выложить примерно 18 000 рублей, либо арендовать оборудование за 1 000 рублей в месяц;
  • интернет-эквайринг – в этом случае прямого контакта между покупателями и продавцами нет. Оплата происходит в режиме реального времени. Клиенты могут оперативно оплачивать абсолютно любые товары в интернет-магазинах, просто указав данные о своей карте. Кроме того потребуется еще и подтверждение транзакции. Для этого потребуется введение пароля, который будет выслан в смс-сообщении на телефонный номер покупателя. Стоимость интернет-эквайринга составляет порядка 6 000 рублей;
  • мобильный эквайринг – наиболее подходящий вариант для индивидуального предпринимательства. Такое оборудование активно применяют в курьерской доставке, перевозках, такси, частном врачевании и прочих выездных услугах. Такие устройства выглядят как мини-терминалы в виде карт-ридеров. Их нужно просто подключить к смартфону или планшетному компьютеру, которые имеют доступ к интернету, и скачать специальное приложение. Начальная стоимость такого терминала составляет 1600 рублей. Мобильный эквайринг можно лишь купить, аренда такого оборудования невозможна. Да и какой в ней смысл, если стоимость устройства вполне приемлема и доступна?

 

mobile card2

 

к содержанию ↑

Выбираем банк для заключения договора эквайринга: на что обратить внимание?

Я просто уверен, что большинство из вас, добравшись до этого пункта статьи, уже озадачены проблемой, как выбрать банк для заключения договора эквайринга. Изучить одни лишь тарифы банков недостаточно, необходимо еще и оценить каждое учреждение по ряду критериев, а затем сравнить их предложения. Оценку следует проводить по таким параметрам:

к содержанию ↑

Оборудование, которое банк предоставляет в пользование

От качества оборудования и программного обеспечения напрямую зависит то, насколько быстрым будет соединение с сервером, будет ли безопасной процедура безналичной оплаты.

По условиям договора эквайер может предоставить:

  1. POS-терминал или POS-систему – аппараты, считывающие информацию с банковских карт для учета количества продаж и торговых операций;
  2. Импринтер – девайс, который оформляет слип в безналичных платежных операциях. Это устройство использует шаблон с идентификационными данными пункта приема платежа. В импринтер вставляется кредитка и закладывается слип. Последний необходим для создания оттиска данных и самого пластика;
  3. Процессинговый центр – система, которая обеспечивает работоспособность обеих сторон эквайринга;
  4. Кассовый аппарат – устройство, которое реагирует на факт обмена денежными средствами и предназначается для выдачи соответствующего чека;
  5. Pinpad – панель, считывающая информацию с карты и использующаяся для введения пин-кода.

Чтобы определиться, какой вариант подойдет вашей торговой точке больше, подсчитайте, сколько стоит то или иное оборудование, сколько у вас уйдет на его содержание. Например, POS-терминалы являются бюджетными и довольно эффективными устройствами, а вот кассовые аппараты непременно повлекут за собой дополнительные расходы.

к содержанию ↑

Тип связи с банком-эквайером

От выбранного вида связи будет зависеть скорость соединения и обработки платежей. Списать средства со счета можно такими путями:

  • при помощи GSM-сети;
  • посредством удаленного доступа dial-up;
  • через проводную сеть интернет;
  • за счет пакетного соединения GPRS;
  • посредством wi-fi.

Самыми быстрыми является интернет-соединение и wi-fi. Если же вы выбираете dial-up, будьте готовы столкнуться с дополнительными расходами.

 

waiting

к содержанию ↑

Платежные системы, которые поддерживают работу с банком

В нашей стране наибольшей популярностью пользуются Visa и MasterCard. Если вы планируете работать с иностранными клиентами, возможно, имеет смысл задействовать такие системы, как American Express, JCB. Дополнительно среди российских систем популярностью пользуется «Золотая Корона».

к содержанию ↑

Изучите условия договора

Важно, чтобы в документе были указаны все основные моменты, касающиеся взаимодействия двух сторон. Дабы избежать вопросов и неприятных сюрпризов при сотрудничестве с банком, лучше заранее изучить все пункты договора. При невыполнении обязательств одной из сторон именно этот документ станет главным инструментом для подачи иска в суд и отстаивания своих интересов. Изучите цифры: абонентская плата за использование терминала, величина % комиссионных от сумм, проходящих через терминал, требования к торговым оборотам в месяц.

к содержанию ↑

Качество сервиса

От уровня, на котором предоставляется услуга эквайринга, будет зависеть и стоимость его обслуживания. Солидные эквайеры предоставляют также услуги по обучению и консультации персонала магазина по таким вопросам как определение подлинности банковского пластика, виды реквизитов и карт, нюансы работы устройств, порядок обслуживание покупателей, порядок действий при возврате покупки, отмена авторизации и так далее.

 

frod

 

к содержанию ↑

Объем дополнительных банковских услуг

Подумайте, как увеличится поток клиентов и возрастут продажи, если, к примеру, банк предложит программу начисления бонусов на карты за безналичную оплату покупок. Кстати, чтобы увеличить отдачу от банковских карт, можно подыскать лучшие дебетовые карты с начислением процентов на остаток или с щедрым кэшбэком. В сумме с бонусами от покупок, это позволит получить отличную скидку на последующие визиты в магазин.

В качестве дополнительного функционала могут выступать экспресс-оповещения о произошедших в системе сбоях, мошенничестве и других мероприятиях, требующих оперативного реагирования сотрудников. В зависимости от специфики бизнеса, вполне возможно, что вам будут полезны такие функции, как оплата чаевых, автосверка, указание дополнительной информации о приобретенных товарах и услугах.

к содержанию ↑

Финансовые условия

Самым важным условием считается время, за которое деньги успевают поступить на счет организации. Как правило, этот срок составляет 1-3 рабочих дня и зависит от таких факторов:

  • наличия у компании расчетного счета в организации-эквайере. Если таковой имеется, это значительно ускорит процесс зачисления средств;
  • оплата покупки картой, выпущенной банком-эквайером, позволяет перевести деньги за один день;

Обратите внимание на то, что покупателям важно получить свои деньги на карту (в случае, если они сделали возврат) в минимально сжатые сроки. Обратите своё внимание и на затраты, связанные с регулярной эксплуатацией оборудования. Как правило, в их число входят:

  • плата за установку устройства;
  • подключение аппаратуры к серверу;
  • аренда техники;
  • обслуживание оборудования и обеспечение правильности его работы.

к содержанию ↑

Тарифы разных банков

На стоимость пользования эквайрингом влияет и сфера деятельности предприятия, и время ее работы на рынке, и количество торговых точек, и денежный оборот, и многое другое.

к содержанию ↑

Самые выгодные банковские тарифы

А теперь я предлагаю вам мой собственный перечень банков, предлагающих наиболее выгодные условия эквайринга. Давайте вместе сравним их предложения:

к содержанию ↑

Альфабанк

Сегодня здесь вы не сможете воспользоваться, что называется, «наземным» эквайрингом, зато вам с радостью предложат услугу мобильного эквайринга. Тарифы в Альфабанке согласовываются в индивидуальном порядке с каждым отдельным клиентом.

 

alfanbank

 

к содержанию ↑

Точка

Замечательный банк для предпринимателей. Чтобы заключить договор на предоставление услуги, вам даже не придется выходить из дома. Всего-то и нужно, что заполнить заявку на сайте, и менеджер приедет подписать договор в удобное для вас место и время. Если у вас нет возможности приобрести терминал, вы смело можете взять его в рассрочку на год, а затем оставить у себя.

  • Комиссия за проведение транзакций колеблется в промежутке 1,6-2,3% (зависит от ежемесячных оборотов);
  • За подключение терминала платить не нужно;
  • Обслуживание оборудования обойдется вам в 21 900-30 600 рублей в год. Если сумма слишком велика, вы всегда можете оформить рассрочку на 12 месяцев, такой вариант будет более разумен на большой временной дистанции.

Кроме того, вы можете воспользоваться интернет-эквайрингом или мобильным эквайрингом. В таком случае за транзакцию вы будете платить 2,7%, подключение услуги будет бесплатным, а деньги на ваш счет поступят в течение одного-двух банковских дней.

Выгоднее всего работать по услугам торгового эквайринга и РКО с одним банком. Поэтому ниже привожу таблицу с тарифами расчетно-кассового обслуживания банка «Точка».

Тариф
Лоукост
Эконом
Стоимость750 рублей в месяц570 рублей в первые 3 месяца, а последующие по 1900 рублей
Бесплатные платежи5 штук ежемесячно100 штук ежемесячно
Начисление процента на остаток средствДо 7%
Обналичивание средств без снятия комиссииДо 100 тысяч рублейДо 200 тысяч рублей
Оформление бесплатных корпоративных картНеограниченное числоНеограниченное число

к содержанию ↑

Тинькофф Банк

Предоставляет первоклассный интернет-эквайринг. В зависимости от размера оборотов вашего предприятия и выбранного тарифа будет варьироваться и стоимость услуг. Банк подключает эквайринг всего через 2 дня с момента подачи заявки, обеспечивает круглосуточную поддержку.

 

tinkoff

 

к содержанию ↑

Какие документы необходимы?

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем и хотите воспользоваться услугой эквайринга, предоставьте в банк такой пакет документов:

  • копию паспорта;
  • действующую выписку из ЕГРИП;
  • копию документа о госрегистрации;
  • копию идентификационного кода;
  • копию лицензии, если ваша деятельность лицензируется;
  • реквизиты вашего р/с.

Юридическим лицам будет необходим такой набор документов:

  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • оповещение из Росстата;
  • ксерокопия устава компании и учредительного договора;
  • копия паспорта управляющего компании и приказа о факте его назначения на должность;
  • ксерокопия свидетельства о государственной регистрации юрлица;
  • реквизиты р/с.

Каждый из вышеуказанных документов должен быть заверен подписью руководителя компании и печатью, если таковая имеется. В зависимости от выбранного вами банка перечень документов может уменьшаться или увеличиваться. Поэтому уточняйте у менеджеров, какие документы им нужны для регистрации договора.

к содержанию ↑

Подводим итоги: быть или не быть эквайрингу?

А теперь давайте подведем черту и взвесим все «за» и «против» использования эквайринга. 

 

uchet

 

к содержанию ↑

Плюсы

  1. Основное преимущество эксплуатации эквайринга с точки зрения продавца – увеличение платежеспособности клиентов за счет безналичных расчетов. Даже если на карте покупателя не хватило средств, он всегда может рассчитаться кредиткой. Про самые выгодные кредитные карты с льготным периодом я уже рассказывал вам в своих прошлых обзорах. Если в вашем кошельке до сих пор не такой палочки-выручалочки, срочно обзаведитесь ею. Таким образом, покупатель сможет потратить примерно на 20% больше средств, чем если бы он рассчитывался наличными.
  2. Сегодня все большее число покупателей предпочитает хранить деньги на банковском счете, а не в кошельке. Это позволит им избежать мошенничества, воровства и не попасть впросак, если наличных не хватит.
  3. Снижает риск подделки денежных средств и существенно упрощает кассиру выдачу сдачи.
  4. Предприниматель может неплохо сэкономить на инкассации и комиссии за зачисление налички на расчетный счет.

к содержанию ↑

Минусы

Сюда можно смело отнести:

  1. Банковскую комиссию за проведение транзакций, которая может колебаться в пределах 1,5-4%.
  2. Деньги покупателя окажутся на счету не сразу, а лишь спустя 1-3 рабочих дня с момента оплаты покупки.
  3. Существенные расходы на покупку или аренду оборудования, а также его тех. обслуживание.

к содержанию ↑

Итоги

На этом наш обзор можно заканчивать. Сегодня нам с вами удалось выяснить, что такое эквайринг, каким он должен быть, каковы его сильные и слабые стороны. Уверен, что после прочтения этой статьи вы с легкостью определитесь с выбором банка-эквайера, подберете для себя наиболее выгодный тариф и значительно увеличите прибыльность своей торговой точки за счет потока безналичных платежей. Успешных вам начинаний и максимальной прибыли. До скорых встреч, друзья!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Этот блог читает целая армия инвесторов,
пока их капитал растет

читай и Ты

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *