Приветствую вас на страницах моего блога! Идея подготовить сегодняшний материал пришла мне в голову в ходе оплаты покупки в зарубежном интернет-магазине. Для этого использовалась мультивалютная карта, так что обошлось без лишних операций по конвертации валют. Такой тип банковских карт подойдет не только для оплаты покупок: путешественники наверняка оценят возможность хранения на пластике рублей/долларов/евро. Это намного удобнее, чем использовать 3 отдельные карты или везти с собой кэш.
Что такое мультивалютная карта, какие деньги на ней могут храниться
Мультивалютный счет, что это такое и как им пользоваться можно описать одной фразой – вместо одной валюты на нем содержится несколько (как правило, 3, но есть предложения и с 10). Вкладчик получает страховку на случай резкого обесценивания одной из валют, входящих в портфель.
Смысл этого предложения со стороны банков в том, что с помощью одной карты клиент может распоряжаться рублевым, долларовым и счетом в евро. Я не случайно упомянул их именно в таком порядке. Несмотря на название «мультивалютная», в большинстве банков поддерживается работа только с ними. Есть и исключения, например, в дополнение к перечисленным доступны фунты стерлингов. Если нужно оплатить что-либо, например, в латвийских латах, то без конвертации не обойтись. Как происходит процесс конвертации и оплаты товаров/услуг рассматривать будем чуть позже.
Из преимуществ выделю:
- Удобство использования. Не нужно заводить 3 карты под каждую из валют, запоминать пин-коды. Одна карта, один пин-код – возможность работать с 3 валютами;
- Экономия на обслуживании. Конкретные примеры рассматривать будем чуть ниже, но в целом мультивалютные карты банков в обслуживании обходятся гораздо дешевле, чем суммарная стоимость обслуживания трех отдельных карт;
- Облегчается процесс перевода средств между своими счетами (открытыми в разных валютах);
- Для путешественников это просто незаменимый вариант. Если в стране принимаются к оплате доллары или евро, вы экономите на двойной конвертации. Если такой возможности нет, и рассчитываться можно только местными деньгами, то экономия все равно есть, так как доллары сразу будут переведены в местную валюту. В случае с российской валютой сперва идет конвертация в доллары, а уже потом в местные деньги.
Существенных недостатков я выделить не могу. Разве что нужно следить за балансом всех счетов, привязанных к пластику, чтобы списание денег производилось с нужного счета, не затрагивая остальные. Но это и недостатком-то назвать сложно.
Возможность оформления такой карты предлагают не все банки, но на территории России с десяток достойных предложений найти можно.
Условия работы с мультивалютными картами разных банков
Ниже я перечислю лучшие мультивалютные карты из тех, которые использовал сам. Условия в общих чертах похожи, но дополнительные возможности у всех разные.
AlfaTravel
Этот пластик ориентирован на путешественников. Основная особенность – кэшбек за расходы, связанные с путешествиями. Но и прочие условия плохими назвать нельзя.
- Кэшбек дают в виде миль: 5% при расходах от 100 000 руб./мес., 3% – от 70 000 руб./мес., 2% – от 10 000 руб./мес. До 11% на покупки через travel.alfabank.ru (тариф Премиум).
- Обслуживание 100 руб./мес при расходах ниже 10 000 руб./мес. Первые 2 месяца бесплатно, также бесплатно при остатке более 30 000 руб.
- Процент на остаток начисляется на суммы до 300 000 руб. При расходах до 10 000 руб./мес. – 1%, 70000 руб./мес. – 6%.
- Переводы на карты других банков выполняются с комиссией 1,95%, не менее 30 руб.
- Снятие наличных с комиссией 0% при расходах по карте как минимум 10000 руб./мес. или остатке от 30000 руб. В остальных случаях 1,5%, но не менее 200 руб. Снятие бесплатно в первые 2 месяца.
Все как и везде – чем больше тратите, тем активнее копится кэшбек.
Получить карту Альфа Travel
ВТБ 24
На данный момент один из крупнейших банков страны продвигает мультикарту – в зависимости от потребности клиента она может быть кредиткой, обычной дебетовой и зарплатной.
По кредитке в банке предлагают:
- Cashback до 4% в зависимости от потраченной клиентом суммы.
- Нулевая процентная ставка до 101 дня. При этом действует это предложение только до 20-го числа следующего месяца. То есть, если клиент воспользовался заемными средства 30 числа (в последний день месяца), проценты не будут начисляться только в течение следующих 20 дней. После того, как этот срок истечет, процент будет начисляться по ставке от 16% в год.
- Лимит доходит до 1 млн. руб.
- Нулевая стоимость обслуживания.
Вообще я рекомендую крайне аккуратно вести себя с кредитками. Использование заемных средств, конечно, выручает, но всегда читайте условия, на которых их предоставляет банк. Этому вопросу я даже посвятил отдельный материал, статья о том, как грамотно пользоваться кредиткой как раз и описывает все подводные камни, с которыми люди могут столкнуться по неопытности.
Дебетовые карты с начислением процентов на остаток предлагаются на неплохих условиях:
- Снимать наличные и переводить деньги онлайн можно без комиссии со стороны банка в банкоматах ВТБ. В прочих случаях нулевая комиссия только при условии расходов по карте от 75 000 руб./мес.
- Начисление до 7% на остаток (базовая ставка 6%).
- Кэшбек до 4%.
Возврат в рамках кэшбека зависит от категории расходов. По таким категориям, как «Авто», «Оплата в ресторане» возврат достигает 4%. По «Путешествиям» до 3%.
Карта обслуживается бесплатно, если в месяц с карты осуществлялись покупки на сумму от 5000 руб. В противном случае придется заплатить 249 руб./мес. При использовании кредиток за рубежом есть некоторые нюансы, в статье о правильном использовании карточек при поездке за границу этот вопрос я рассматриваю подробнее.
Выгодные условия по обычным картам
Перечисленные ниже предложения отличаются неплохими условиями. Среди конкурентов предлагают максимальный кэшбек, процент на остаток по счету, минимальные комиссии при снятии/переводе средств на другой счет и берут меньшую сумму за обслуживание, чем у конкурентов.
Тинькофф
Дебетовых карт, то они делятся на несколько категорий. Например, для путешествий, игр, работы с АлиЭкспресс. Любой из них можно пользоваться как обычной картой, но, в зависимости от специализации, появляются и дополнительные функции. Например, для AirLines вводится система бонусных миль, почти как в Альфа-банке. Этими милями можно оплачивать 100% стоимости билетов.
Оформи карту AirLines и получи 500 миль
Флагманским продуктом является Tinkoff Black. По нему банк предлагает:
- Кэшбек – зависит от категории покупок, и может достигать 30% по спецпредложениям;
- Для рублевых карт при балансе до 300 000 руб. доход на остаток начисляется, исходя из ставки 5% годовых. Для долларовых – при балансе до $10 000 годовой процент равен 0,1%. Пополнение и изъятие денег возможно в любой момент и не ведет к потере процентов.
- Снятие наличных бесплатно при суммах от 3000 руб. (для валютной от 100 $/€), снимать деньги можно в любом банкомате;
- Средства можно переводить между вашими счетами или на счета других банков без комиссии;
- Переводы по номеру карты в другие банки проходит без комиссии, если не достигается лимит в 20 000 рублей/месяц.
В валюте обслуживание карты бесплатно без дополнительных условий. По рублевым придется либо платить 99 руб./мес., либо иметь рублевый вклад на сумму от 55 000 руб., либо иметь неснижаемый остаток в 30 000 руб., либо иметь кредит от Тинькофф банка.
За обслуживание банк берет 99 рублей в месяц или $1/€1. Если остаток на счету превышает 30 000 руб., или $1000/€1000, средства за обслуживание не взимаются.
Оформить Tinkoff Black
Помимо дебетовых доступны и кредитки. По ним кредитный лимит может доходить до 1,5 млн. руб. в зависимости от типа. Например, по «Тинькофф Платинум» лимит установлен на отметке 300 000 руб., льготный период 55 дней, ежемесячный платеж 6-8% (чаще всего 6%, 8% устанавливается в индивидуальном порядке). Кредитки Тинькофф я бы отнёс к самым выгодным кредитным картам с льготным периодом.
Оформить кредитку Platinum
Opencard от банка Открытие
Дебетовая карта Банка Открытие содержит в своем арсенале следующие выгоды:
- Бесплатные снятия наличных абсолютно в любых банкоматах других банков. Лимиты 200 000 рублей/день, 1 000 000 рублей/мес.
- Бесплатные переводы на карты других банков, лимит 20 000/мес без комиссии.
- Переводы по реквизитам до 1 000 000 рублей/ мес. без комиссии.
- Возможность пополнять карту с помощью других карт без комиссии через функцию «Пополнить».
- Подключена система быстрых платежей (СБП): можно перевести по номеру телефона, выбрав привязанный банк.
- Кэшбек до 11% на любимые категории. Если не удается добиться выполнения всех условий, то все равно кэшбек по любимой категории равен 5%. Можно и отказаться от этой опции, в таком случае кэшбек на все обычные покупки возрастает до 3%.
- 5,5% годовых при остатке на накопительном счете свыше 10 000 руб.
- Выпускается не только в рублях, но и в долларах/евро.
- Можно выпустить до 5 дополнительных карт, например, для всех членов семьи.
- В недостатки карты иногда записывают платное оформление, но 500 руб. вернется обратно, если расходы по карте превысят 10 000 руб. Так что даже при небольших расходах по карте она в итоге окажется бесплатной для клиента.
Оформить карту Opencard
Тип карты |  |  |  |
Размер кэшбека и категории | До 3% без ограничения категории и до 11% по избранной категории. При выборе любимой категории по остальным кэшбек снижается до 1% | До 30% за покупки в магазинах-партнерах, до 5% в 3 избранных категориях, 1% – прочие покупки | До 10% в категории АЗС, до 5% – рестораны и кафе, 1% – прочие категории |
Переводы в другие банки | 0% при сумме до 20 тыс. руб., далее 1,5%, но не менее 50 руб. | До 20 000 руб./мес. без комиссии. С суммы сверх этой берется комиссия 1,5%, но не меньше 30 руб. | 1,95%, но не меньше 30 руб. |
Бесплатное снятие наличных | До 1 000 000 руб./мес. в любом банкомате, дневной лимит – 200 000 руб. | В банкоматах Тинькофф до 500 000 руб. бесплатно, сверх этой суммы берут 2% комиссии, но не меньше 90 руб. | Без комиссии только при обналичивании в банкоматах Альфа банка или партнеров. В противном случае 1,5% от суммы, но не меньше 200 руб. |
Процент на остаток | 0,1% при сумме до 10 тыс. руб. и 5,5% при остатке свыше 10 тыс. руб. | 5% на остаток до 300 000 руб. Для начисления процентов нужно достичь суммы покупки в 3000 руб. | Начисляется на суммы до 300 000 руб. При расходах до 10000 руб./мес. – 1%, 70 000 руб./мес. – 6% |
Стоимость обслуживания | Бесплатно | 99 руб./мес. | 100 руб./мес. |
Стоимость оформления | 500 руб., при расходах от 10 тыс. руб. эти деньги вернутся на счет | Бесплатно, карту доставляют домой или в офис | Карта оформляется бесплатно, заявку можно подать удаленно |
Доставка на дом | - | + | + |
к содержанию ↑
Как происходит списание средств
Вариантов здесь может быть несколько. Всё зависит от того, в какой валюте будет оплачиваться покупка, сколько и какие деньги есть на вашей карте:
- Предположим, покупку нужно оплатить в долларах. Если средств на долларовом счету достаточно, они просто спишутся со счета;
- Если оплатить покупку нужно в той валюте, которой нет на карте, например, в латах, а на карточке есть только рубли/доллары/евро. Доллары сконвертируются в латы по курсу платежной системы;
- Если в той же ситуации на долларовом счету не хватает средств, нужная сумма будет получена конвертацией долларов в евро. То есть оплата покупки в латах произойдёт так: сначала платежная система рассчитает ее стоимость в долларах, а потом пересчитает эквивалент в евро;
- Если для покупки не хватает средств в одной валюте, недостающая сумма будет получена конвертацией средств с других счетов. Например, на счету всего 1000 руб., на долларовом $20, а на счете в евро — €200, а оплатить нужно 5000 руб. В таком случае система спишет со счета 1000 руб., затем $20, переведя их в рубли по актуальному курсу, а остаток получит с еврового счёта.
Так работает любая мультивалютная дебетовая карта, меняется только приоритет валют. Для российских банков обычно все так как в примере, то есть рубли/доллары/евро.
Получение пластика
Этот процесс идентичен у всех банков:
- Выбираете банк, внимательно оцениваете условия;
- Подаёте заявку. Это лучше и удобнее сделать онлайн, но можно и лично посетить офис. При подаче заявки указывается личная информация, данные по регистрации, платёжная система карты. Здесь же задаете город, в котором собираетесь получать её.
- Срок принятия решения банком и изготовление занимает от 3 рабочих дней до 2 недель. О том, что все готово, банк проинформирует вас СМС-сообщением.
- Последний этап – уточняете в банке, какой именно набор документов нужен для получения (чаще всего, требуется только паспорт). Идете в отделение или ждете курьера в удобном для вас месте в указанное время, подписываете договор и тут же получаете карточку.
Если у банка нет курьерской доставки, как минимум один раз в банк сходить придется, несмотря на то, что заявку вы подавали онлайн.
Краткое резюме
Мы рассмотрели банковскую карту, позволяющая работать сразу с несколькими валютами. У нее практически нет недостатков, а вот серьезных преимуществ сразу несколько.
Даже если вы в ближайшем будущем не планируете путешествовать за рубеж, я бы советовал обзавестись мультивалютной банковской картой. Хотя бы для того, чтобы удобнее было оплачивать покупки на ebay, Amazon, Aliexpress и прочих торговых площадках.
На этом предлагаю этот обзор считать законченным. Делитесь собственным опытом использования мультивалютных карт в комментариях и не забывайте подписываться на обновления моего блога. В ближайшем будущем продолжим изучение банковских карт и условий по ним. До новых встреч!
Спасибо этой великолепной статье! Наконец-то я нашла действительно стоящую информацию написанную понятным языком, можно сказать в этой статье мне разжевали и в рот положили инфу. Еще вчера для меня слово мультикарта было чем то из области фантастики, а сейчас я наконец узнала что это.